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加拿大信用卡常识 时间:2017-07-26 07:37    作者:康联信远    点击:

在加拿大,建立信用最简单的方法就是申请一张信用卡,然后通过刷卡消费、及时还款等方式证明你可以负责人地使用它。对于加拿大移民来说,经常使用信用卡并按时还清借款,个人的信用分数就会增加。

加拿大移民

加拿大信用局提供两种信息来显示你的信用历史,信用报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)。加拿大信用局Equifax和Transunion用300到900分来划定信用分数。Equifax提供的个人信用分数叫做Beacon Score,而Transunion提供的个人信用分数叫做Empirica Score。
 

一般在银行或者金融机构申请贷款的时候,经常看到对Beacon score的要求,分界线通常是在680分。680分以上的一般被认为信用良好,680分以下的在申请贷款时候往往受到一些限制。
 

比如银行会要求更高的收入、首付或者干脆要求更高的利率。尽管看起来680是一个平均线,但事实上加拿大人的信用分数比这个要高很多,所以不要及格了就沾沾自喜,想要更好的还贷利率,还是努力提高你的信用分数吧。


信用分数的计算方式是美国人的专利,像可口可乐的秘方一样,不对外公布。1999年7月22日,Fair Isaac公司向美国联邦交易委员会作证时演示过一次信用分数的计算模型。


计算公式很复杂,但是分成以下几项:

1. 信用卡还款记录;

2. 信用卡的每次使用/还款额;

3. 信用历史的长度;

4. 最新信用时间;

5. 信用类别;

6. 信用记录数量;

7. 信用活跃度。
 

权重从多到少。其中,决定信用分数的最重要因素为:支付记录、是否有过破产记录和未付债务数量。信用分数的提高方法:


信用卡还款记录(Payment History):

信用卡债一定要按时还。虽然只还最低还款额度并不会减免利息,但是在最后还款日前缴纳数十元能够让你的信用记录不受到影响。

当然,信用机构也不都是那么苛刻,通常来说,你在最后还款日之后的一个月内,至少付掉了对方要求的最低还款金额,就能松一口气——不会被扣分了。

当然你也可以申请自动转账,每个月从你的银行账户里自动扣除信用卡要求的最低还款额,平常有空再去付清全款,也是一种简单的解决方法。

其次,及时支付各类欠款,银行交易账户中保持足够的支付能力。银行账户的透支虽然不会影响信用分数,但如果我们申请水费、电费自动扣帐服务时,公用事业单位会很在乎支票跳票情况。

银行形容Trade Line的信用等级是用R加上数字来表示,R1表示你一直按时还款,或是不晚于最终还款日30天,超过30天就变成R2,以此类推,数字增加的同时,你的信用分数也随之降低。

还清欠款之后你的Trade Line又会变回R1。但是,R1以外的等级都会被信用公司记录在案,并且写到你的信用报告历史中。不好的记录不但影响你的信用分数,而且在申请贷款过程中,信用历史上有问题的客户会被严格对待,这可不是一件好事。你也许需要花1-2年的时间去建立一个完美的历史记录之后才能申请到贷款。

综上所述,信用卡还款记录对于信用分数和贷款都是十分重要的,如果真的遇到一段时间的个人财务困难,你也必须坚持每月还掉最低还款额度,绝对不要延期不付。当然,总是还掉最低还款额不是大部分人的选择,高达19.5%(甚至更高)的利率绝对能让你痛彻心扉的。


信用卡的每次使用/还款额:

信用额度上限越高不但能证明你的信用高,也能证明你的消费能力高。但是,不是越高越好,太高的信用卡额度不仅在被盗的时候损失更大,而且并不能对提高你的信用分数有更多的帮助。当然,如果你有很高的信用额度上限,而且你能维持信用卡使用额度与额度上限间的良好平衡,那高的信用额度对你来说是有益无害的。

那么信用额度用多少是性价比最高的呢?一般来说,建议你使用的额度不超过你这张信用卡最高限额的30%,最多到50%。如果每个月你的信用卡都处于基本刷满的情况,系统肯定会自动判断你过度依赖信用卡,会给你的信用记录减分。


(责任编辑:康联信远)
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